Karta kredytowa

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej wydawanej przez bank. Dzięki karcie można wykonywać transakcje bezgotówkowe w sklepach stacjonarnych i podczas zakupów online. Płacenie kartą za zakupy wiąże się z korzystaniem z pieniędzy banku. Niezbędne jest do tego wcześniejsze określenie limitu kredytowego, do którego górnej wysokości można korzystać. Za korzystanie z karty pobierane są odsetki zgodnie z obowiązującym oprocentowaniem zmiennym.

Karta kredytowa opiera się na rachunku kredytowym, z którego użytkownik może korzystać w ramach ustalonego limitu. Za pomocą karty wykonuje się transakcje bezgotówkowe w sklepach internetowych i stacjonarnych. Po wykonaniu transakcji następuje okres bezodesetkowy. Jest to czas, w którym kredytobiorca może spłacić zadłużenie bez ponoszenia dodatkowych kosztów związanych z odsetkami. Po przekroczeniu okresu bezodsetkowego następuje naliczanie odsetek od środków, które nie zostały zwrócone bankowi.

Karta debetowa to narzędzie, które otrzymujemy podczas zakładania konta osobistego. Karta debetowa ułatwia dostęp do pieniędzy zgromadzonych na koncie osobistym. Umożliwia dokonywanie transakcji bezgotówkowych dzięki skorzystaniu ze środków zgromadzonych na koncie osobistym. Transakcje bezgotówkowe wykonywane za pomocą karty kredytowej są finansowane za pomocą pieniędzy banku. Posiadaczowi karty kredytowej w momencie wykonania transakcji udzielany jest kredyt.

Karty płatnicze działające na zasadach podobnych do obecnie używanych zostały wprowadzone do obiegu na początku XX wieku w Stanach Zjednoczonych. W 1946 roku bankier John Biggins wdrożył w życie pierwszą kartę bankową w USA. Rozwój systemu kart płatniczych nastąpił w latach 50-tych ubiegłego stulecia.

Karta kredytowa i kredyt gotówkowy to narzędzia, które umożliwiają korzystanie z pieniędzy banku. Pieniądze takie trzeba oddać na warunkach ustalonych przed otrzymaniem kredytu gotówkowego lub karty. Kredyt gotówkowy jest to umowa, która umożliwia jednorazowe skorzystanie ze środków udostępnionych przez bank. Karta kredytowa umożliwia zaciągnięcie kredytów do kwoty określonej limitem przy jednorazowym przejściu wszystkich wymaganych formalności.

Podstawową zaletą karty kredytowej jest minimum formalności, które trzeba spełnić przed otrzymaniem pieniędzy w banku. Skorzystanie z kredytu gotówkowego lub też tradycyjnej płatności ratalnej wymusza każdorazowe przechodzenie procedury sprawdzania zdolności kredytowej. W przypadku karty kredytowej cała procedura maksymalnie jest uproszczona. Pieniądze, z których możemy skorzystać za pomocą plastikowej karty są znacznie bardziej bezpieczne w porównaniu z tradycyjnymi banknotami. W przypadku zagubienia, kradzieży lub utraty karty w inny sposób wystarczy powiadomić o tym fakcie infolinię. Środki są natychmiast blokowane a użytkownikowi wydawana jest nowa karta. Korzystanie z kart wiąże się również z możliwością uczestnictwa w programach lojalnościowych wystawców. Zarówno Visa jak i Mastercard mają takie programy w swojej ofercie.

Za korzystanie z karty naliczane są opłaty i prowizje. Niektóre opłaty mogą być znacznie wyższe, niż w przypadku korzystania z karty debetowej. W pierwszej kolejności pobierana jest opłata za wydanie karty i opłata za obsługę karty. Karta to instrument zoptymalizowany pod kątem wykonywania transakcji bezgotówkowych. Wysokie prowizje mogą być pobierane za wypłaty gotówki z bankomatu i za inne transakcje gotówkowe, takie jak na przykład przelewy z karty. Oprocentowanie karty może być nieco wyższe w porównaniu z innymi produktami kredytowymi. Niekontrolowane wykonywanie płatności kartą może prowadzić do trudności ze spłatą zadłużenia

Korzystanie z rachunku karty kredytowej jest de facto zaciągnięciem kredytu gotówkowego w banku. Jego spłata wiąże się z koniecznością uiszczenia odsetek. Jednak odsetki w pierwszym okresie po wykonaniu transakcji nie są naliczane. Jest to właśnie okres bezodsetkowy. W większości ofert kart wynosi on pomiędzy 50 a 60 dni. Kwota, która nie została rozliczona w okresie bezodsetkowym przechodzi do spłacenia w kolejnych okresach rozliczeniowych. W nowych okresach rozliczeniowych naliczane są jednak odsetki od całości zadłużenia.

Oprocentowanie karty jest zmienne. Wysokość oprocentowania zależy bezpośrednio od stopy lombardowej podawanej przez Radę Polityki Pieniężnej. Oprocentowanie karty może maksymalnie wynieść czterokrotność tej stopy. Aktualnie dostępne oferty kart kredytowych na rynku w większości przypadków oprocentowane są w skali kilkunastu procent w stosunku rocznym.

Limit kredytowy jest to kwota, która dostępna jest dla użytkownika karty. Limit jest ustalany podczas składania wniosku o wydanie karty. Wysokość limitu kredytowego zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Na wielkość limitu wpływ mają dochody wnioskodawcy, ponoszone przez niego wydatki oraz historia i wiarygodność kredytowa. Dokonanie operacji płatności bezgotówkowej lub gotówkowej zmniejsza dostępny limit kredytowy. Wielkość aktualnie dostępnego limitu karty można sprawdzić w aplikacji mobilnej, bankowości internetowej lub też na infolinii.

Wysokość dostępnego limitu ustalana jest przez bank podczas oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Na wysokość limitu mają wpływ dochody wnioskodawcy, jego wydatki oraz dotychczasowa historia kredytowa oraz wiarygodność kredytowa. Dokonywanie operacji za pomocą karty powoduje zmniejszenie dostępnego limitu oraz zwiększenie zadłużenia. Wysokość wykorzystanego limitu można ustalić w tradycyjnych kanałach kontaktu z bankiem.

Najlepsza odpowiedź brzmi: jak najszybciej. Użytkowanie karty wiąże się z dodatkowymi kosztami. Po wykonaniu transakcji użytkownik karty ma jednak około 50-60 dni na spłatę zadłużenia bez ponoszenia kosztów oprocentowania. Jest to tak zwany okres bezodsetkowy. Przekroczenie tego okresu nie narzuca kredytobiorcy ostatecznego terminu spłaty zadłużenia na karcie. Można to zrobić korzystając z ustalonych wcześniej spłat minimalnych. Wynoszą one około 5% zadłużenia i uiszczane są w miesięcznych ratach. Do sumy zadłużenia doliczane są jednak odsetki. Maksymalne rozciągnięcie w czasie spłaty karty powoduje więc drastyczne zwiększenie kosztów związanych z korzystaniem z niej.

Korzystanie z karty wiąże się z wieloma kosztami. Podczas wydawania karty pobierana jest opłata wstępna. W następnych miesiącach pobierana jest opłata za korzystanie z karty. Naliczana jest ona w miesięcznych odstępach lub tez raz na 12 miesięcy. W części ofert możliwe jest zniesienie opłaty za korzystanie z karty po spełnieniu warunków przedstawionych przez bank. Zazwyczaj jest to konieczność wykonania kilku transakcji na karcie w ciągu miesiąca. Nie są to jednak wszystkie opłaty. Duże koszty związane są z korzystaniem z karty kredytowej podczas wykonywania transakcji gotówkowych. Prowizja za wypłatę z bankomatu może wynieść nawet 8% wypłacanej kwoty. Wysokie prowizje związane są również z wykonywaniem przelewów z karty. Za wykonanie transakcji bezgotówkowej i nie spłacenie jej w okresie bezodsetkowym pobierane są odsetki. Warto więc wyrobić w sobie nawyk takiego korzystania z karty, które nie generuje niepotrzebnych wysokich opłat.

Cykl rozliczeniowy to okres, w którym rozliczane są transakcje wykonywane na karcie. Zazwyczaj wynosi on jeden miesiąc. Okres ten jednak nie musi trwać od pierwszego do ostatniego dnia miesiąca kalendarzowego. Może być dostosowany do dnia, w którym użytkownik karty otrzymuje wynagrodzenie. Po zakończeniu cyklu rozliczeniowego użytkownik karty otrzymuje podsumowanie wszystkich transakcji wykonanych w danym okresie. Następnie dostaje 20-30 dni, w których może spłacić zadłużenie powstałe w cyklu rozliczeniowym bez ponoszenia kosztów odsetek.

Minimalna kwota do spłaty w karcie kredytowej to najmniejsza dostępna suma pieniędzy, którą należy oddać bankowi w danym cyklu rozliczeniowym. Minimalna kwota do spłaty wynosi zazwyczaj około 5% zadłużenia, które widnieje na rachunku karty kredytowej. Spłacona kwota zwiększa dostępny limit kredytowy. Powoduje również, że odsetki, które należy spłacać w kolejnych miesiącach obliczane są od niższej kwoty zadłużenia, która widnieje na rachunku.

Płatność zbliżeniowa jest to płatność dokonana za pomocą karty zbliżeniowej lub też innego urządzenia wyposażonego w technologię NFC. Takim urządzeniem może być na przykład smartfon lub zegarek. Karta umożliwiająca wykonywanie płatności zbliżeniowych jest oznaczona specjalną ikoną. Do wykonania transakcji bezgotówkowej wymagany jest również odpowiedni czytnik. Wykonywanie płatności w ten sposób nie wymaga umieszczania karty w szczelinie czytnika. Wystarczy ją zbliżyć do urządzenia. Transakcje powyżej 100 złotych zatwierdzane są przy pomocy kodu PIN. Konieczność zatwierdzania transakcji za pomocą PIN może okazjonalnie występować przy kwotach mniejszych niż 100 złotych.

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wskaźnik ten określa wielkość procentową wszystkich kosztów związanych z korzystaniem z karty kredytowej. Na wysokość RRSO składa się oprocentowanie karty kredytowej, opłaty i inne prowizje. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest zazwyczaj duża wyższa od stopy procentowej używanej do obliczania odsetek na karcie.

Korzystanie z karty kredytowej poza granicami Polski jest możliwe. Związane jednak będzie ze standardowymi opłatami za korzystanie z karty. Znacznie lepszym rozwiązaniem podczas pobytów za granicą jest karta debetowa wielowalutowa przypisana do konta osobistego. Taka karta debetowa umożliwia wykonywanie bezpiecznych płatności bez ponoszenia nadmiernych opłat i kosztów związanych między innymi z przewalutowaniem.

Płacenie kartą kredytową jest bezpieczne przy zachowaniu odpowiednich środków bezpieczeństwa. Korzystanie z karty w punktach naziemnych wiąże się z koniecznością używania czytników kart. W przypadku czytników samoobsługowych należy zwrócić uwagę, czy urządzenie nie sprawia wrażenia zmodyfikowanego. Na takim urządzeniu mogą znajdować się różne nakładki czytające kartę lub też podglądające wpisywany kod PIN. Korzystanie z karty w Internecie wymaga zachowania wysokich standardów bezpieczeństwa. Należy podawać dane karty tylko w miejscach zaufanych korzystając z połączenia szyfrowanego za pomocą certyfikatu SSL. Na komputerze powinien znajdować się aktualny program antywirusowy zabezpieczający przed takimi zagrożeniami, jak spyware i phishing.

Karta to narzędzie, które ma swoje pożyteczne zastosowanie. Odpowiednie korzystanie z karty może być dużym ułatwieniem dla budżetu domowego. Wybór karty jednak jest trudnym zadaniem. Istnieje wiele czynników, którymi należy się kierować podczas wyboru karty. Najważniejszym z nich są koszty związane z korzystaniem z karty oraz za transakcje kartą. Oprocentowanie karty może być zmienne i zależy od decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Równie ważne są jednak opłaty za wydanie pierwszej karty, wydanie kolejnej po upływie terminu ważności karty oraz opłaty miesięczne za obsługę karty. Z drugiej strony, wnioskodawca może wybierać spośród wielu bonusów oferowanych przez bank. Mogą być to zniżki w wybranych sklepach, specjalne oferty i gratisy. Przed złożeniem wniosku o kartę kredytową warto więc sprawdzić szczegółowe informacje na temat kosztów i dostępnych bonusów.

Pierwszym krokiem jest porównanie ofert kart kredytowych. Wniosek o kartę kredytową można złożyć w dowolnej instytucji. Warto wybrać ofertę, która będzie najbardziej odpowiadać oczekiwaniom. Pomoże w tym ranking kart kredytowych. Jest to narzędzie, które segreguje dostępne oferty kart na rynku pod kątem posiadanych parametrów. Po wyborze oferty należy skontaktować się z bankiem. Wystarczy do tego wniosek online. Nie trzeba na szczęście już tracić czasu na chodzenie po placówkach bankowych. Bank obliczy zdolność kredytową i ustali dostępny limit kredytowy na karcie. Karta zostanie wysłana pocztą po podpisaniu umowy o kartę kredytową.